Finanzas personales

Consejos efectivos para ahorrar

¿Queréis disfrutar al mirar el saldo de vuestra cuenta? ¿Comprobar que tenéis logrado un colchón de dinero? ¿Queréis tener el sentimiento de haber conseguido ahorrar? Entonces tenéis que leer este artículo porque os voy a enseñar lo sencillo que es ahorrar y aumentar vuestro patrimonio.

Es indiferente si no ahorráis o si pensáis que ahorrar no funciona con vosotros, la regla más importante es empezar a ahorrar ya, ahora mismo.

Cuenta de ahorro

Paso 1: ¿tenéis ya una cuenta de ahorro? si la respuesta es no, entonces vais a necesitar una, si no, ¿dónde váis a ahorrar vuestro dinero? La podéis contratar en vuestro banco actual o elegir otro. Lo más recomendable es que una parte de vuestro dinero vaya a otra cuenta cuando recibis vuestra nómina. Leed con detenimiento la letra pequeña del contrato con el banco, la cuenta de ahorro tiene que ser 100% gratuita, sin ningún gasto de mantenimiento.

Paso 2: introducir en vuestro banco una orden automática mensual a vuestra cuenta de ahorro. Os preguntaréis, ¿y cuánto dinero tengo que transferir? La respuesta es sencilla, lo que penséis que vais conseguir, no hay que tener miedo, el dinero va a estar siempre disponible en vuestra cuenta de ahorro.

(Foto: tener el dinero en una cuenta de ahorro nos ayudará a no gastarlo tan fácilmente y a ahorrar)

De esta manera conseguiréis que vuestro patrimonio aumente progresivamente, por lo menos 50 €, mejor 100 € o 200 €, simplemente el dinero que penséis que podéis ahorrar. Lo más importante es no prorrogar la decisión de cuanto ahorrar, si no empezar desde ya y la cantidad la podéis modificar más tarde.

El principal problema que veo a la hora de ahorrar se llama procrastinación (del latín procrastinare: pro, adelante, y crastinus, referente al futuro)​. Definido por la RAE como la acción o hábito de retrasar actividades o situaciones que deben atenderse, sustituyéndolas por otras situaciones más irrelevantes o agradables por miedo a afrontarlas.

Es decir, el típico “ya empezaré otro dia a ahorrar”, inconscientemente siempre se encuentra alguna excusa para empezar más tarde:

  1. “Ya analizaré algún día cuánto gasto y cuánto podría ahorrar”.
  2. “Tengo un gasto gordo, después de que pase ese mal momento empezaré a ahorrar”.
  3. “Tengo muchos contratos, tendría que empezar a optimizar primero por ahi”.

Realmente mucha gente se engaña a si misma y esa es a mi modo de ver la razón por la que siempre se empieza a ahorrar más tarde.

Quizás esas excusas propias o esas “vocecitas” en la cabeza que hacen retrasar siempre el momento de empezar a ahorrar es por lo que estáis leyendo este artículo. Para conseguir ahorrar es muy importante disminuir los gastos variables y disminuir el coste de vuestros contratos.

Ahorrar por medio de una orden automática en vuestro banco tiene la ventaja de practicar vuestra disciplina. Sólo el hecho de que el dinero se va de vuesta cuenta principal ayuda mucho, porque para gastarlo tendréis que ser activos y meteros en la cuenta de ahorro. Esto hará que no lo gastéis tan fácilmente. En la cuenta de ahorro se irá almacenando el dinero e irá creciendo poco a poco, si lo hubieséis dejado en la cuenta corriente algunos de vosotros lo hubieséis gastado.

Algunos dirán que el dinero no hace feliz, esta claro que el dinero sólo no hace feliz. Pero no tenerlo tampoco. A lo mejor también os ocurre a vosotros: alguna vez cuando salís a comprar algo y tenéis después un mal sentimiento, ¡ay! estoy gastando mucho dinero, he pagado quizás demasiado…pues el hecho de tener una cuenta de ahorro os alivia un poco con ello.

A continuación se muestra en un gráfico la tasa de ahorro de las familias españolas en comparación con otros paises de Europa, pienso que todavía podemos mejorar mucho esos datos en España y esa es una de las razones que me ha motivado a escribir este artículo. Quiero aportar mi pequeño granito de arena para ayudar a la gente a ver que no es tan dificil ahorrar, cada uno en la medida de sus posibilidades.

(Gráfico: tasa de ahorro de las familias en la zona euro)

Análisis detallado de los gastos

Una vez que habéis dado a vuestro banco la orden de ahorrar mensualmente, el siguiente paso es optimizar esa aportación. En vuestra cuenta de ahorro necesitaréis por lo menos 3 salarios mensuales ahorrados, si algún dia gastáis un poco lo tendréis que reponer, lo mejor es dejar ese dinero intacto. Ese dinero es para imprevistos que pudieran surgir, como por ejemplo el Covid-19 y quedarse repentinamente sin trabajo.

Si véis que tenéis que sacar frecuentemente dinero de vuestra cuenta de ahorro es porque os habéis puesto la cantidad de ahorro muy elevada o porque tenéis muchos gastos, tendréis que reducirla. Psicologicamente muchos de vosotros pondréis una cantidad de ahorro pequeña, porque querréis tener mucho dinero en la cuenta corriente.

Ahora se trata de optimizar sucesivamente cuanto dinero transferéis mensualmente a vuestra cuenta de ahorro. Para ello necesitáis una distribución de vuestros gastos. Aperece el término libro de gastos y de ingresos.

Cuando escuchas ese término, por lo general, no suena a un tema apasionante y el concepto no es nada sexy. Pero si os tomais en serio lo de ahorrar y la gestión de vuestro dinero vais a necesitar analizar vuestros gastos. Existen 3 opciones para escribir el “libro de ingresos y gastos”:

Las dos primeras son las clásicas, apuntais todo con un bolígrafo en una libreta o en una tabla Excel. Estas serían las dos opciones manuales, la parte positiva es que os hace ser conscientes de lo que gastais, por otro lado es muy laborioso.

Para otras personas esta la opción tres, tener un banco online que os haga la distribución de gastos automaticamente de manera digital, esta opción la ofrecen actualmente muchos bancos.

El banco categoriza vuestras gastos en alquiler, electricidad, supermercados,…Siempre vais a tener un análisis detallado de lo que esta pasando en vuestra cuenta. Evidentemente hay que controlar que flujos de dinero hay, algunos gastos hay que introducirlos de manera manual. Por ejemplo si pagáis con paypal el programa sólo no sabrá identificar que gastais y lo tendréis que introducir de manera manual.

Para mi es mejor tener el análisis digital y automatizado que escribirtelo todo, pero cada uno tiene que elegir la manera que más le guste. Además de digital en mi banco online, me exporto los datos del banco en formato “csv” y con la herramienta Power BI de Microsoft me hago mis propios gráficos y análisis, personalmente me gusta más que las Excel y ofrece mayor cantidad de graficos y automatización.

El único problema de la tercera opción es si pagais en efectivo ese dinero no se queda reflejado en vuestro banco. Muchas personas dicen que es mejor pagar en billetes y monedas para ver como se gasta y que seamos conscientes de ello, al contrario de lo que ocurre con una tarjeta de crédito, en la que no se ve el dinero. El problema es que en el mundo actual muchas cosas no se pueden pagar en efectivo, como comprar por internet. Mi consejo es intentar pagar todo con la tarjeta para tener vuestro análisis automático y digital en el banco online o en alguna otra aplicación externa al banco como puede ser Fintonic. Lo que paguéis en efectivo lo podéis actualizar manualmente en el banco online o en la aplicación.

Como véis, os tendréis que sentar algún dia a analizar vuestras finanzas y ver detenidamente cuales son los gastos fijos y los variables. Analizar vuestros contratos de un mes, tres meses, alguno a lo mejor hasta lo habéis olvidado. Tendréis que haceros la pregunta de si realmente necesitais todo lo que tenéis contratado.

A modo de reflexión: consejos

Quizás podéis disminuir vuestro gastos diarios actuales. Por ejemplo llevando comida al trabajo hecha en casa. Si os gusta beber cáfe diariamente a lo mejor es una buena idea de ahorro hacerlo en casa y llevaros una termo, existen aplicaciones de internet que os informan de ofertas en el supermercado, del precio de la gasolina si tenéis coche. Comprar los billetes de avión con mucha antelación, existen páginas web que te permiten poner una alarma de precio y asi comprar los billetes más baratos, etc.

Si conseguís ahorrar 4 € al dia, 5 días a la semana son 80 € al mes. Si invertis esos 80 € mensuales en un ETF a largo plazo, teniendo en cuenta una rentabilidad anual del 7%, a los 15 años son aproximadamente 24.000 € y a los 30 años son 90.000 € (sin tener en cuenta los gastos totales).

El ahorro mediantes ETFs como inversión a largo plazo lo contaré en otro artículo proximamente. Aqui tenéis mientras tanto una guia sobre los ETFs asi como un articulo del blog en el que os contaba un método eficiente para poder ahorrar: PDCA, un ciclo que te ayudará con tus fianzas.

Cuando hayais conseguido disminuir vuestros gastos entonces haceros el favor a vosotros mismos de aumentar la cantidad destinada a vuestra cuenta de ahorro. Os vais a sentir mejor, tener unas finanzas saneadas proporciona paz mental, tranquilidad financiera, os permitirá planear mejor vuestro futuro y os dará seguridad.

¡Espero haberos ayudado con vuestro ahorro!

Resumen gráfico del artículo de hoy (diseño propio)

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