Finanzas personales Reflexión

Ahorro e inversión, dos pilares de nuestro bienestar futuro

Mucha gente avanza por la vida sin preocuparse por el futuro, simplemente viviendo cada dia. Cada uno dependiendo de su edad, con sus rutinas: en la universidad, currando, etc. y por supuesto muchos de ellos sin tener en cuenta sus finanzas personales. Algunos no se preocuparan nunca, simplemente seguirán viviendo cada dia. No lo juzgo, pero creo que es casi obligatorio tener en cuenta nuestro “yo” futuro. En el día a día priorizamos lo que nos importa, pero nos cuesta reconocer que dedicamos a veces demasiado tiempo a cosas que no son importantes. Aspirar a tener una tranquilidad financiera debería estar entre nuestras prioridades, a la larga supone muchos beneficios.

El artículo de hoy trata de como dar el paso para empezar a ahorrar e invertir en nuestro futuro, racionalmente y evitando la procrastinación.

Los confinamientos ocasionados por la pandemia han hecho que mucha gente tuviera más tiempo libre y empezara de repente a invertir, algunos con criptomonedas, otros con trading, opciones, acciones… para mi, invertir sin tener las finanzas personales bajo control es como empezar la casa por el tejado. Puede salir bien, pero es complicarse la vida innecesariamente.

Las finanzas personales

El camino lógico si alguien quiere empezar a preocuparse por sus finanzas y su futuro es en primer lugar hacer un análisis financiero de su situación actual. Que ingresos se tienen, que gastos, que patrimonio y que metas personales tiene cada uno a corto, medio y largo plazo.

Una vez que uno es consciente de su situación ecónomica ya puede tomar medidas que le acerquen a sus metas o simplemente a mejorar su situación actual.

Lo primero de todo es contar con un fondo de emergencia. Como ya comenté en el test financiero que publiqué en el blog, lo ideal sería tener dos o tres nominas ahorradas por lo que pudiera pasar, mejor se previsor siempre.

El siguiente punto sería ver que cosas pagamos a lo largo del mes. Lo hacemos por impulso o compramos realmente lo que necesitamos. Tampoco hay que entrar según mi opinión en el «lonchafinismo», veo bien por ejemplo comparar precios antes de ir a comprar y no comprar a lo loco. Si alguien se quiere comprar algo que le hace ilusión y no lo hace por el ahorro, creo que en la mayoria de los casos estaría cometiendo un error. No hay que obsesionarse y permitir que el ahorro te domine y reste felicidad en tu vida. Si intentamos ahorrar comprando cerveza de marca blanca, comprar lo más barato de alimentación sin llevar una dieta equilibrada,… al final ese ahorro es contrapudecente. En mi opinión se trata de encontrar un óptimo en el balance y sobre todo disfrutar y ser feliz con nuestras decisiones.

El siguiente paso después de la creación de un fondo de emergencia, del análisis financiero y un cambio (si fuera necesario) en nuestras compras, sería marcarse un objetivo de ahorro realista. Eso ya dependerá de los ingresos de cada uno. El hecho de adquirir un hábito de ahorro nos permitirá no gastar más si en el futuro nuestros ingresos aumentan, ya que tendremos el hábito.

Primero ahorrar, después invertir

Llegados a este punto el siguiente paso sería crearnos una cuenta de ahorro para ingresar lo que vayamos ahorrando mes a mes y también una cuenta de inversión, para empezar a obtener más rentabilidad de nuestro dinero.

Dentro de la inversión cada uno puede optar por diferentes caminos. En este ámbito rentabilidad y riesgo van siempre de la mano. Por eso las cuentas corrientes tienen rentabilidad cero, ya que no tienen ningún riesgo y los depósitos bancarios ofrecen menos interés que la inflación, actualmente como mucho un 1% anual y con límite de capital (Myinvestor).

Flujo propuesto de ahorro e inversión. El fondo de emergencia pueda estar incluido en la cuenta de ahorro


Caminos de la inversión

El camino más sencillo para invertir es con un roboadvisor. Los bancos te hacen una serie de preguntas, analizan tu perfil inversor y eligen la cartera de valores que mejor se adopta a ese perfil. Mis recomendaciones para seguir este camino son Myinvestor, Indexa Capital y Finizens.

Si alguien quiere dedicarle más tiempo a la inversión puede elegir el mismo los fondos globales (indexación o ETFs) y empezar a invertir, este camino lleva implícito más tiempo y dedicación que el primer camino.

Por último si alquien quiere preocuparse el mismo por sus finanzas y estar expuesto a más riesgo que con un fondo global puede crearse su propia cartera de valores: acciones, fondos, metales preciosos,… el abánico es amplio.

Ante cualquier duda y antes de tomar una decisión de la que uno se pueda arrepentir, lo mejor es hablar con un asesor de confianza y plantearle nuestras dudas y preocupaciones. Si es bueno y competente seguro que tiene respuestas a todas nuestras preguntas.

Para cualquiera de los tres caminos es recomendable leer previamente algunos libros de inversión, alguno de ellos los recomiendo en la sección de biblioteca de mi blog. El gasto en nuestra formación suele ser siempre una buena inversión. Leer y aprender educación financiera hará que tomes mejores decisiones económicas.

Encuesta sobre el ahorro

Quiero también comentar con vosotros los resultados de una encuesta que realice en twitter sobre el tema del ahorro:

Encuesta realizada en twitter (29.09.21)

Lo más importante para poder ahorrar según la opinión de los encuestados es el preahorro (42,7%), seguido por un análisis del gasto mensual (40,5%).

Lo bueno del preahorro es que el dinero te lo envias a otra cuenta a primeros de mes, al no verlo, al no estar ya en tu cuenta es más dificil que te lo gastes, lo veo una medida muy efectiva también.

El análisis mensual te permite saber en que te gastas el dinero, ver que cuota de ahorro tienes y actua como freno a la hora de realizar gastos superfluos, es decir comprar cosas sin pensar y que realmente no se necesitan.

«Si compras cosas que no necesitas, pronto tendrás que vender aquellas que sí necesitas

Warren Buffett

8,5% cree que la mejor medida para ahorrar es ser lonchafinista, es decir, mirar hasta los céntimos cuando vas a comprar algo. Como he comentado antes, la clave para aumentar la cuota de ahorro no tendría que ser mirar cada céntimo de nuestro gasto, sino generar más ingresos. No es sencillo, pero creo cada uno lo puede realizar en la medida de sus posibilidades. El activo más importante somos nosotros mismos, asi que las mejores inversiones serán en nosotros mismos o en nuestra familia. Estudiar una carrera, hacerte especialista en un tema, hacer cursos de lo que te apasiona, aprender otro idioma… son conocimientos que te mejoran y te permitirán posiblemente conseguir un trabajo mejor remunerado en un futuro cercano.

En el último punto de la encuesta, con 8,3%, incide la gente en generar más ingresos, tener «buena cabeza», un mix de las tres primeras. Incluso un tuitero menciona la frase: «la peor forma de ahorrar es no gastar». Otro comenta que lo fundamental es saber lo que es un activo y un pasivo.

Como veis hay opiniones para todos los gustos. Mi opinión es muy parecida a la que tengo respecto a la inversión. Lo mejor es siempre diversificar. Si alguna medida no funciona, ya habrá seguro otras que funcionaran mejor de lo previsto. Jugarte la estabilidad de un edificio a un sólo pilar es muy arriesgado, mejor poner 3 o 4. Pues con el ahorro ocurre exactamente lo mismo. Si alguien realiza varias de las medidas mencionadas en este artículo seguro que consigue lograr sus metas del ahorro.

Conclusiones

En definitiva, disfruta de la vida sin que el ahorro te reste una pizca de alegria y felicidad. El ciclo ahorrar, invertir, generar más ingresos no tiene porqué ser la meta para todos. En cambio ser consciente de la importancia de las finanzas personales tendría que ser un «must» y actualmente no lo es. Personalmente me falta una asignatura en el colegio que fuera dedicada a este tema. Te enseñan a hacer integrales, a comprender las reacciones quimicas, la historia, pero no a como saber tratar con el dinero. Si no te preocupas tu mismo de pequeño por tus finanzas o no tienes la suerte de contar con unos padres que te formen en ese aspecto, es probable que pases este tema por alto.

Esto ha sido todo que quería comentar en el día de hoy, espero que os haya servido de ayuda o de información el artículo. Nunca es tarde para empezar a ahorrar y/o invertir. Por muy bien que lleve uno sus finanzas siempre se puede mejorar.

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